【冬吴相对论】第22期：警惕信用卡危机
片花一：高达 9517亿美元的美国信用卡债务随时可能引爆继次贷之后的又一场危机，与此同时，中国的信用卡不良率也在逐年攀升，面对信用卡危机银行应该如何防范风险，用卡人又该如何抵制投掷诱惑？欢迎收听冬吴相对论，本期话题--《警惕信用卡危机》
片花二：免年费、送礼品，信用卡营销层出不穷，看起来很美的信用卡是馅饼还是陷阱？银行和用卡人谁更精明？欢迎继续收听冬吴相对论，本期话题--《警惕信用卡危机》》
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冬吴相对论第022讲——本期主题：警惕信用卡危机
播出时间：经济之声 2009-01-11 18:30-19:00
主 讲 人：吴伯凡 主 持 人：梁 冬
参与整理：花火 慧从卢溪
梁冬：坐着打通经济生活任督二脉，大家好!欢迎收听今天的《冬吴相对论》，在这里依然是梁冬，以及对面的《21世纪商业评论》主编吴伯凡，伯凡你好!
吴伯凡：大家好!
梁冬：我觉得每次很亏，每次都是说出你单位的名字，没有说我的，我是来自于太美科技控股的梁冬(笑)，总算出了口恶气，说回来，今天我们的话题其实是和信用卡危机。美国联邦储备局前不久公布了一个相关数据显示，美国信用卡欠账已经高达了9517亿美元，比中国这一次用来救市的钱还要多，根据《纽约时报》报道说，美国信用卡发放机构在今年上半年已经被迫冲销了210亿美元的信用卡坏账，所以有分析人士预测，在今后一年半时间里美国信用卡总体上来看，可能至少还要损失550亿美元，按揭市场崩塌是第一波，就是所谓的次贷危机，现在看到的只是第一波而已，信用卡危机将会成为冲击金融市场下一股巨浪。
片花：高达9517亿美元的美国信用卡债务随时可能引爆继次贷之后的又一场危机，与此同时，中国的信用卡不良率也在逐年攀升，面对信用卡危机银行应该如何防范风险，用卡人又该如何抵制投掷诱惑？欢迎收听《冬吴相对论》，本期话题——警惕信用卡危机。
吴伯凡：这确实是比较可怕，你觉得国内这种现象会不会出现？
梁冬：我给你举一个小小的细节，我们家我妈妈的有个弟弟的小孩子，就是我的一个表弟大学毕业出来，在某银行里面工作，就给他分配任务，他还不是在一线城市，是在成都那种二线城市，背着一个任务是一个月要发出100张信用卡，他没办法，这是他工作要求压力，所以就得人就发得人就发，也不管那些人是不是真的有信贷还贷能力，没有的话就睁一眼闭一眼。我觉得如果在这样一个小朋友身上，是我目睹的，他是我们家亲戚，在目睹的情况之下都有这样的一种可能，那么很难说将来在中国会不会发生所谓的信用卡危机。因为当年我在香港工作的时候，我是目睹过那种残忍景象的。你知道在香港那个时候，在97金融风暴之后，常常在《苹果日报》、《东方日报》有很大的一个标题，这个标题说什么？说某男由于还不了信用卡的欠账，于是他就申请一张新的信用卡，用新的信用卡提钱出来去还那张信用卡，于是就产生了利息和本金的这样一个欠账。
吴伯凡：拆东墙补西墙。
梁冬：拆东墙补西墙，挖窗补肉，如是这番几次之后完全还不了卡数，而香港的那些银行自己不会来催的，而是交给那些催账公司，催账公司在香港很多是有黑社会背景的，先发一张传真到你们公司，说这个人不能够还账我们要对他清理，这个发到你单位，你上着班呢就突然发一张传真上来，过两天用猪血在你们家门上淋上，再过两天一个猪耳朵扔在你的面前，再过两天突然不知道哪里扔过来好像是人耳朵一样的东西，可能是塑料的，就是如此这般，所以很多人被逼到疯狂。香港在97、98年的时候，这种事情常常在报端上，最后有很多人就是因为还不了信用卡的账，为了贪图当时申请信用卡送体一个小音响，送你一个微波炉这种小便宜，申请信用卡用掉之后，最后跳楼自杀、烧炭自杀，跳楼和烧炭不一样，跳楼是嘭!烧炭是嗤!是两种不一样的死法。伯凡，对于这样的情况你认为根据一个媒体从业者，认为未来在中国大陆会是一个值得我们关注和提醒的地方吗？
吴伯凡：我们都在讲企业社会责任，银行起码大家眼前能看得到我觉得就应该负点这样的社会责任，就是不要把那些没有信用能力的人给他信用卡，你用各种方法让他就范、让他上套，然后最终你害了他，同时也害了你自己，如果你发出的100张信用卡里面有二三十人是还不起的，那真是很可怕的，等于害了别人。
梁冬：我今天看了一个数据，有推算说中国应该已经发出了3000万张信用卡，你刚才这个比例很高，就算是万分之一，中国有3000个人因为还不起信用卡，这个比例已经很低了吧，千分之一的话是3万人，百分之一的话是多少？
吴伯凡：30万。
梁冬：30万人里面如果有1%的人因为还不起信用卡被逼债跳楼，这就是一个非常可怕的事情，你可以算一下这是个多大的数字。
吴伯凡：所以信用卡它一定是要在一个信用体系下很精密地经过精算、经过评估，然后在彼此之间形成一种信任关系，那才能够开始交易，要不然的话，这里头的确会导致一系列的经济问题和社会问题。
梁冬：而且我觉得在中国政治问题可能比经济问题还要严重，社会影响比所谓的钱还要严重，而且现在很多是年轻人在申请信用卡，现在发信用卡的公司是无所不用其极，你花了多少钱你就不用还年费了，四个人就能申请十万、二十万的额度。我觉得这种情况在某种程度上来说，如果是明知道这个人没有能力，还故意把这个信用卡发给他的话，我觉得真是有点谋财害命的意味。
吴伯凡：对，有的人的透支额已经远远超出他一年的工资，不吃不喝挣的工资都已经超出了，这里头确实有问题。我有一个员工现在他一个月挣几千块钱，现在已经欠了银行好像两万多，我真搞不清楚他将来怎么还，我看他就是月光一族。没有信用卡的时候是月光一族，花完了就花完了，但是有了信用卡以后他就不是零了，月光只是零了，他就是负资产，如果长期这么积累下去的话，他会真的是我们说的卡奴，那个绞索就往他脖子上套了。
梁冬：如果你的员工里面已经有这样一个人的话，我们可以推想一下在中国有多少这样的年轻人。如果他们因为还不起银行信用卡这个钱，最后被迫要铤而走险的话，我觉得这真的是一个非常严峻的社会问题。虽然我们这个节目也没有那么大的社会能量，也不见得说真的能够铁肩担道义到什么地步，但是今天我们有机会在电台里面说这个话，我们就有必要去呼吁相关的部门一定要开始严肃地、认真地面对这个事情。现在大家多在想要怎么刺激内需，让大家多花钱，问题是如果有一些人根本就没有钱花，你还发信用卡给他花，到时候这个问题会比没有钱花更严重。
吴伯凡：对，信用卡一直被认为是现代消费的一种产物。
梁冬：时尚，身份象征。
吴伯凡：对，十年前我自己也没有信用卡，我觉得我什么时候能用上信用卡，现在真是信用卡成灾了，天天都有人来跟你推销来增加你的额度，我是那种意志非常坚定的人，第一，不要更多的信用卡；第二，我现在授信额度是五万块钱，我每个月能到五千块钱就不错了，我意志力够坚强了吧。
梁冬：很了不起，这符合的道家的养生术，引而不发，你还是很了不起。我们继续往下聊的时候，我觉得这是一个社会现象，但是我们再看看现在我们周遭有多少人真正严肃地把它视为一个事情来看去提到它，为什么我们没有人去提呢？我觉得这是一个很有趣的问题。
吴伯凡：因为信用卡实际上是一种现代消费里的可以说是一种阴谋了，暂缓你的支付痛苦，在很多场合都可以见到。比如说超市，如果你在过去的杂货店里买东西的话，你需要什么东西，你手里有多少钱你就买什么东西，买完就走，你用不着在那流连忘返，不停地往自己的篮子里加东西。超市你进去以后琳琅满目，它的那种摆放，它的那种设置都是在诱惑你去“拿!快点拿我吧，快点拿我吧!”然后往里头放，还有一个是你往里头放的时候不必要给钱，一直到最后提着一篮子走过来结账的时候你才知道是多少钱。而且现在更可怕的是你如果可以用信用卡支付的话，你在超市的时候过去你还要掏那么多钱出来也有一种痛感，现在用信用卡又把这个痛感延缓了，当然了天下没有免费的午餐，这个延缓只能是延缓，所谓信用卡就是给你一个延缓支付的一个卡而已，但是出来混总是要还的，这个信用卡不是说白给的，但是很多人都忘了这一点。
梁冬：所以这个地方我跟你分享一个案例，话说在上海有个市民叫胡恰敏，也许是化名吧，用自己和家人的身份证向多家银行申领的14张信用卡，并且用上述信用卡透支了15万余元不还，近日被上海市杨浦区人民法院以信用卡诈骗罪一审判处胡恰敏有期徒刑7年，并处以罚金6万元。这就是一个活生生的例子，他还是一个依法被抓住的人，如果他是一个没有被依法抓住的人，如果这个人还铤而走险，如果他这个钱不是十几万是一百几十万，那这个事情就大了。
吴伯凡：刚才我讲到是一种消费阴谋，说阴谋有点重了，但是一种技巧吧，就是说商家给你的一种技巧，他来诱惑你让你去不停地超出你的支付能力的去消费的一种技巧，这个东西说得严重一点跟毒品有点相似。毒品就是在消费的时候，你明明知道这个东西是有害的，甚至有生命危险的，甚至是消费不起而且是个无底洞，但是你已经丧失了意志力，就是说在消费里形成了某种成瘾性依赖，而且使你丧失节制消费能力，这样就会使你不停地陷到那里去，最后被他玩弄于股掌之间，就是一个奴隶的状态，我们所以把他叫卡奴。
梁冬：以前说有女奴，很多年之前有一个电视剧《女奴》，后来有了房奴，我觉得现在我们最要关注的是卡奴。卡奴从个案上来说，好像反正这个钱都是你花的，好像你也没怎么吃亏，无非是你应该把还的钱还给银行而已，但是从结构性来说，是什么东西产生了一批又一批的卡奴？而我们的年轻人是不是有足够的意志力去抵挡这样的一种诱惑，我觉得是作为我们今天这个传媒需要好好和大家提醒一下的。一首歌《过火》提醒大家之后，广告回来依然和大家探讨一下信用卡可能为我们带来的风险和危机。
片花：免年费、送礼品，信用卡营销层出不穷，看起来很美的信用卡是馅饼还是陷阱？银行和用卡人谁更精明？欢迎收听《冬吴相对论》，本期话题——警惕信用卡危机。
梁冬：坐着打通经济生活任督二脉，大家好!欢迎继续回来到《冬吴相对论》，我是梁冬，而对面的依然是《21世纪商业评论》主编吴伯凡，伯凡你好!
吴伯凡：大家好!
梁冬：今天我们这个话题其实跟信用卡有关，有一些经济学家已经在预测，说美国下一波除了次贷危机以后，最重要的、最可能的一个风险就是所谓的信用卡坏账危机，因为现在很多美国人刷了卡之后发现还不了，于是就形成坏账，这些坏账会影响到银行的绩效。我们的问题是这一类的东西，像这样一个问题会不会在中国也形成一个风险？我们探讨的是在过去几年里面，中国大概发出了3000万张信用卡，这3000万张信用卡如果有千分之一的坏账率的话，那么也是3万个人；如果3万个人里面有百分之一的人因为还不了卡数而犯罪或者是被逮捕，或者是跳楼，那么也是300个个案，如果每一个个案引发100篇报道就是3万篇报道，这个账不算不知道，一算吓一跳。所以我们也在这里提醒大家，虽然中国现在的这个情况还没有想象中这么严重，或者说没有最坏的想象那么严重，据说招商银行信用卡中心对某份报纸就表示说，这次的金融危机对中国信用卡实际上还是有限的，中国的信用卡信贷规模、消费呢也远远低于美国，才7000亿人民币，但是你想想看美国是7000亿美元也是很厉害，我们是7000亿人民币，也是相当了不起的数字。
吴伯凡：对，也相当于在这次4万亿当中占了六分之一的一个比例了。
梁冬：所以这个数字我们要从两个方面来看，所以刚才在上一部分的时候我和伯凡也专门探讨了这个话题，信用卡如果发得好固然是可以刺激内需，发不好让那些没有花钱能力的人去花钱，那以后引发的三五个月、半年、一年之后的负面效应可能远远不是我们今天能够想象。
吴伯凡：对。
梁冬：作为一个负责任的媒体，作为一个负责任的电台节目，我觉得我们有这个责任向所有的朋友呼吁，没有这么大的头就不要戴这么大顶帽子。说到信用卡这个事情，其实我也想问一问伯凡，以你的商业经验来说，信用卡公司是怎么赚钱的呢？你看这些信用卡公司，又要免年费，你申请信用卡，还要给你送个微波炉或者电吹风，最不济送一桶香皂给你，你说这个信用卡公司到底是怎么挣到钱的呢？
吴伯凡：信用卡它本质上是一个什么东西呢？是一个跟手机差不多的东西，可以随身携带的、可以随时进行短期借贷的一个银行，让你最方便、便携式的银行。
梁冬：这跟手机有什么关系？
吴伯凡：手机是便携式的，没有手机的时候你打电话就会少得多。首先你找电话就很费劲，你不能随时随地，在车上你不能打电话，路上不能打电话，你总是要在固定的地方打电话，但是有了手机以后，每一个人花在手机上的费用远远超出了我们过去用固定电话时的费用，所以人的需求是有弹性的，这个弹性有时候当条件许可的话，它是会非常大的。有一个哲学家叫梭罗，写过《瓦尔登湖》，他那里头有一句名言叫“多余的钱只能用来做多余的事”。
梁冬：这话说得太深刻了!让我再重复一遍吧，“多余的钱只能做多余的事”。
吴伯凡：我们生活当中骂人的时候说这个人吃饱了撑的，实际上我们现在做的很多很多的消费都是吃饱了撑的，就是跟最基本的需求没有直接关系的，而且在那上头反而是弹性极大，基本的需求弹性是极小的。比如说你能吃，一个人能接受的卡路里就是那么多，有的人吃一斤粮食，顶多两斤粮食，但是如果你有电话的话，你不打手机一天也可以，打5分钟也可以，打一个小时也可以，你煲电话粥也可以，所以这个需求是非常大，这种大并不是一种必要的、刚性的需求，而是一种弹性的需求。反过来我们说信用卡，信用卡就是你在花钱的时候，当这个东西如果你借贷很不方便的时候，你花钱的机会就会少得多。就像你身边跟着一个人，当你缺钱的时候他不停地给你钱，当然这个钱最终是要还的，这个时候你就会产生很多，你有了多余的钱，你就会买很多多余的东西，这样使你一下子透支了。
梁冬：信用卡是个什么事呢？就是让你一个月花一百次钱只用还一次钱这么一个东西，虽然量上是一样的，但是从心理学的角度上来说，那个成就感可不一样。所以你今天总结的这个观点，就是信用卡就和现在的超级市场一样，你选了一百个货品，最后你只需要花一次钱，你用信用卡在这个月里面买了一百次东西，你只要还一次钱，而有些时候你还不是给现金，而是电话、银行划账，所以你是没感觉的。
吴伯凡：对，所以你每一次的消费都是在月借，都胀大一点点，像猪八戒吃西瓜一样，吃完这个西瓜还想吃另外一块，假如说没有了，他也就不吃了。你说你有一个朋友怎么过日子，我觉得那个例子很容易说明问题。
梁冬：哪个事情？
吴伯凡：信封里头装钱。
梁冬：噢，对对对，我本来想把这个话题留在最后讲的，既然伯凡问到我了我就跟大家讲。我后来发现一个聪明的人，最好的花钱的方法是把他每个月的预算，比如说家里面家庭开支8000块钱好了，他就把这些钱分成若干个信封，比如说吃饭500块钱，看电影300块钱，陪父母出去多少钱，给老婆买东西多少钱，自己买东西多少钱，每个信封都清清楚楚的，这样的话他每次出去花钱的时候是很有概念的，我这个月在这个地方只能花这么多，省下来的我也可以把它花掉我心安理得，没有了也就没有了，所以这样的话他也不会超预算，他每个月花的钱和挣的钱就很均衡，而且他有真正的花钱的快感，把手上的钞票数出去，有些时候还是很心安理得，因为这个是预算内，预算内花钱那种成就感和安全感是不一样的。说到这个地方时候我就要提醒大家，大家平常都是发信用卡的，都是花信用卡的，所以你们不知道为什么这么多人会千方百计的想把信用卡发给你。我后来问了一下，说信用卡公司其实很有意思，他们在把钱给你，让你花的时候，在你还款期之内还了当然是无所谓了，但是他通常不希望你马上还，你如果拖一天的话，那个息其实是不低的，息按照年息来算的话通常超过百分之十几，你说这个世界上还有什么事情比百分之十几的回报还要好的。
吴伯凡：对。实际上银行做这些产品的时候，都经过了精确的测算，就是它有一个概率的，我举一个例子，美国原来有一种娱乐产业就是录像带，录像带真正赚钱的不是每次租带子收的钱，因为互相竞争的时候基本上是微利，甚至是亏本的，他用什么东西来赚钱呢？就是录像带损坏、丢失的罚款，那个是他收入的主要来源。我说这个例子什么意思呢？如果你是按信用卡正常时间去还款的，他知道这是有一个比例的，有很多人很乖，他就去还了，不让你占到那个便宜，而且花到一定时候年费你都不用交。但是你想想人性都是有弱点的，弱点有一个概率的，就是总有那么百分之多少的人是要欠款的，而且欠的很多，这样就是利滚利，实际上几乎跟高利贷差不多的，所以他利润的来源有很大一部分来自这个地方。
梁冬：可能真的很多朋友都不知道，你如果超过时间没有还给银行信用卡账的时候，那个利息如果用年息来算，可能分分钟超过15%、20%，甚至可能会超过25%，我听说有些银行到25%的。你想想看，这个世界上这么多人要生产信用卡，如果这么多人按期还了信用卡，这些成本从哪里来？其实成本全部来自于那些没有还钱的人，想想你这个冤大头到底做得值还是不值。说到此处我也想问伯凡，你怎么看如果在未来中国出现了这样一种情况的话，它最恶劣的状况是怎样？
吴伯凡：实际上大家想一想次贷危机，事先想到过风险没有，我想也是想到过的，只是低估了它的风险，而且在金融行业和资本市场它有一种心理的要素在起作用，就是一点小小的东西由于人们心理的变化会放得很大，一石激起千层浪，所以在金融市场上有时候一点点小的东西，它造成的蝴蝶效应会非常的大，所以我们真的不能等闲视之。
梁冬：对。今天我们这个话题表面上似乎有一点点杞人忧天，我们也希望我们是杞人忧天，我们也希望今天所担心的东西并不存在，我们也希望每一个朋友在使用信用卡的过程里面都愉愉快快，我们也希望中国所有的银行在发出去的信用卡里面都是非常良好的记录的，但是作为一个负责任的媒体，我们觉得我们有这个责任提醒每一个朋友好自为之。感谢你收听今天的《冬吴相对论》，再见!
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