共享封面|当“严肃”的金融遇上互联网
2015/10/19 中外管理杂志
第24届中外管理官产学恳谈会(点击图片了解详情)
采访/本刊记者 庄文静 和斌斌 文/本刊记者 庄文静
方以涵有一次通过Uber叫车，居然来了一辆BMW7系。司机是一位有钱的年轻美妈，一路上与方以涵聊她的家庭、生活，而且她说自己开Uber专车不为挣钱，只为好玩。而方以涵只花了十几元车费，就享受了美女司机和高档车的服务体验。
这样的体验，正在越来越多地渗透到大众日常生活中，共享已然成为无处不在的新常态。
“有越来越多资产、资源、技术、服务的所有者，通过第三方平台分享给有需求的人，从而获得利益；被分享者可以用更低的成本，更便捷的方式，获得更有品质的服务。”宜信旗下P2P平台宜人贷总经理方以涵，这样对《中外管理》总结共享经济的内涵，“共享经济通过互联网打破了空间地域限制，连接碎片化资源，进行有效整合，提升互动和交易的效率，重塑了人与人之间的关系。”
对于衣食住行等生活场景，共享经济模式给用户提供了更多的选择空间，如果用户对某次叫车服务的体验不满意，下次不会选择这个司机或者会换一个打车软件；如果用户对某个预定的民宿不满意，那么下次就不再选择这家的房子，也不会损失太大。
但对于互联网金融来说，可没这么简单。“互联网金融是一种独特的共享经济，其本质还是金融，而金融是严肃的事情。”方以涵很认真地强调这一点，“解决用户之间、用户与平台之间的信任问题是共享经济的关键。”
无信用，不共享
为什么共享经济带来的一切美好体验，会在此时迸发出来？
因为这个时代有了共享经济的基础，一方面是技术的发展，更重要的随着整个社会信用体系的完善，人与人之间有了更多的信任。但是，互联网这个共享资源的平台，依然不可避免地会产生一定风险，因为中国的信用体系还没有完善到覆盖经济生活的方方面面，在互联网金融这个领域，也不例外。目前国内的信用体系和监管政策都还在建设完善之中，甚至在互联网金融领域还没有一个健全的法规，加之大众对互联网金融的认知很模糊，同时还有个别平台出现了“卷款跑路”的现象。
宜人贷极力避免这个问题。在宜人贷的用户中，有些人一开始通常都是试探性地在平台上出借很少量的资金，比如拿1000元试水，过了一段时间，当用户看到正常回款和收益，后续就可能会投入更多的资金。因此，作为一个金融共享平台，不仅仅要解决出借人和借款人的信息对称问题，更需要建立信用体系，必须要用专业严谨的风险控制来保障交易的安全。
“因此，我们获取客户的挑战非常大，对信用数据的获取和筛选难度非常高。我们必须不断优化升级风控技术，同时还要具备风控创新能力，在金融的严谨性和用户体验之间找到平衡点。”方以涵毫不否认这个行业的现状，同时她也大胆地预测，该领域的法规年内将有望出台。
事实上，宜人贷已经建立了一套风险备用金机制。在风险控制方面，宜人贷研究了国外企业在风控方面的方式，如美国的Lending Club(美国P2P平台)。
那么，已经上市的Lending Club风控是怎么做的呢？在美国，借款人通过Lending Club提交借款申请后，Lending Club可以通过专业的征信局调出借款人的基本信息，再参考FICO信用分数，结合其内部的评分标准，对借款人打分进行风险定价。审核通过后，借款标的就会被展示在Lending Club官网上，同时在SEC注册。Lending club平台上的借款如果出现坏账，损失将由投资人自己承担，但如果是欺诈则由Lending club回购。由于美国的征信体系较为完善，所以整个风控模型的设立和实现并不难。
然而在中国，互联网金融所面临的挑战就相当大。
解决两大用户痛点
互联网求快，而金融求稳，二者看似原则不同，但实际上并不矛盾。“互联网金融需要找到与传统金融的差异之处。”方以涵说。以往，人们认为互联网金融就是把线下的业务单纯搬到线上来做。但事实上绝非如此，而是需要利用互联网思维和技术，来对金融业务模式和流程进行重新定义。
传统金融的借贷渠道，申请门槛高、手续繁琐、等待周期长。因此，有大量的小额借贷、快速借贷市场不能被满足。这也给互联网金融平台留出了很大的市场空间。
那么，作为P2P平台，首先要考虑的就是：未被传统金融覆盖到的人群最大的痛点是什么。在方以涵看来，金融平台要努力地解决好两大难题：一是建立信任，二是优化体验。
信任如何建立？一是既要找到有信用的优质借款人，释放借款人的信用，建立借款人和理财人之间的信任；另一方面，就是要做有信用的平台，建立理财人和平台之间的信任。比如：宜人贷除了依托宜信九年的品牌影响力，同时宜人贷还与银行合作资金托管，宜人贷2亿多元的风险备用金也通过银行进行托管。
对于优化体验，宜人贷将目标借款用户群体，定位为有互联网行为的、收入稳定的、信用良好的城市白领，大约为25-40岁人群，专注于优质资产。
为什么宜人贷一定要强调有互联网行为？这就是互联网金融的一大特点，因为是用互联网的方式去做金融，“只要用户将其网络足迹授权给宜人贷调取解析，就可以直接在线上快速勾勒出借款人的肖像，用互联网的效率来实现用户的需求。”方以涵说。
“极速模式”减化交易流程
互联网金融平台对于数据和技术的依赖很强。传统审核流程信息的填写超过40项，需要扫描纸质资料上传，等待时间平均一周左右，还要求用户必须进行线下的核实验证。而宜人贷，在国内第一个实现了借款和理财全流程线上操作，同时还推出了全球首款P2P借款App，借款的全流程都能在移动端完成。
不仅如此，宜人贷推出的“极速模式”通过大数据征信系统，仅需用户简单三步操作，无需上传任何纸质资料，快速解析用户授权，在网上可以实时抓取的大数据。结合反欺诈数据库和智能决策引擎，实时进行信用审核，仅需10分钟即可完成批核。这在国内外都是首创，并重新定义了借款审核流程，树立了在线借款速度的新标准。
目前，宜人贷借款App累计交易促成金额超过20亿元，宜人贷理财App累计交易促成金额超过40亿元。在宜人贷平台上，累计注册用户已超过600万，累计交易促成金额超过80亿元。依此发展速度，预计年内，宜人贷将成为一个交易规模达百亿元的P2P平台。
宜人贷曾经对用户做过调研和面对面的沟通，当问及用户如何选择互联网金融进行投资时，有的人说是因为朋友推荐，有的人是更看重平台背后的品牌保障。从整体来讲，P2P的投资人群对风险的理解还不够，甚至有部分人还存有投机心理，想趁着平台还稳定时，瞄准高收益早投早撤。宜人贷也在持续进行市场教育，帮助投资人辨别靠谱平台。
事实上，中国的个人信贷市场的潜能还没有被完全地释放出来，而很多需求还不能通过传统金融服务来满足。“这部分市场空白，至少是万亿级的。”方以涵说。但由于互联网金融的特性，加上国内信用体系还不完善，互联网金融在共享经济浪潮下，所面临的挑战依然非常巨大。P2P平台必须具备足够专业的技术水平和不断创新的风控能力。
“同时，监管部门、行业协会、各从业者也需要共同努力，注重金融的独特性，真正把互联网金融生态圈建好，让客户了解P2P属性，放心地参与，从而享用P2P给生活带来的帮助。”方以涵总结道。
管理点评
如何进行风控管理，是P2P，乃至整个金融体系的一个核心课题。P2P的产生，是在互联网金融消费理念转变、互联网技术的开放、银行对于中小企业的风控疲软环境下促成的商业模式。
从需求上来讲，P2P去除掉了银行的中介功能，把银行的存贷差所获取的利润分享给用户，同时通过互联网技术来解决信息的不对称。P2P的技术门槛极低，所以造成了大量的P2P企业产生，并有大量的企业跑路倒闭。
现有的政策环境大力支持中小企业的发展，首先就是支持P2P和P2C等债券众筹的模式探讨，但是政策依然在试水和调整。现有P2P企业也期望着与国家征信系统完全打通，对贷款客户进行更大的信用联动制约。
点评人：创测创始人、虫洞创投创始合伙人 李江
P2P金融，可以说是“观念门槛”最高的共享经济模式它会成为共享经济的下一个风口吗？
文/本刊记者 庄文静
O2O、C2C、P2P等各种层出不穷的模式在互联网的土壤下，已经渗透我们的经济生活。互联网不断提高闲置资源再利用的效率，使碎片时间与闲置物品再次得到分配。
共享经济由此显现。事实上，当人们开始用“百度知道”时，就开始了共享。共享经济的产生是潜移默化的，无强求、无敷衍，短短时间内顺理成章地呈现一片繁荣景象。
满足更多的供给与需求
为什么人们乐于共享？为什么能够迅速刮起共享之风？
“因为‘供给’和‘需求’无法完全被满足。”掌众金融首席战略官谭春对《中外管理》解释，“无论是资源拥有方还是需求方，在现行关系下都处于压抑状态，大量资源需要找到释放的窗口。在共享经济下资源拥有方可以得到更多的利益，需求方获取更多的便利，这样的‘更多+更多’就成就了无限的可能。”
而每个共享经济的参与者，都从中受惠，不仅是降低了生活成本，提升了用户体验，甚至还创造了全新的社交圈。在这种环境下，任何个体都可以作为提供服务的主体，同样也是消费者，当供需的匹配一拍即合，从根本上就成就了“共享经济”。
那么，对于P2P来说，人们更多地将其理解为互联网金融的一种模式。事实上，它本身是一个跨行业的概念，“peer-to-peer的模式根本上就是共享经济的代名词，而P2P金融将会是共享经济在金融领域中最好的表现形式。”谭春对P2P发展非常有信心。
P2P金融是借助网络平台，实现个人与个人间的小额借贷交易模式。平台帮助借贷双方确立借贷关系，并完成相关交易手续。“共享经济同时具有很强的破坏性，无形中冲击着传统行业的地位，打破了垄断。”谭春说。这种经济模式，降低了行业的准入门槛，每个人都可以成为价值创造者。
比如前不久，北京出租车司机为了抵制Uber等专车，举行了一次集体罢工，但效果并不明显，专车行业依旧发展迅猛，而出租车司机的收入依旧没有改观。
“共享”，需先把行业做大
哪种共享可以大大提升财富的循环效率？更快捷地帮助需要钱的人？无疑是P2P金融，同时，这些金融服务的专业机构，需要转型为基于互联网的信息提供平台，要除去贷方与借方之间冗长的中介，让双方实现直接交易。
近几年有众多的P2P平台蜂拥而至，但又为什么会有P2P公司跑路、倒闭，难道站在风口就一定能飞起来？
“顺势而为、应运而生只是起飞的先决条件，但P2P公司的发展更要看企业战略规划与内涵，要找到传统金融不能覆盖的市场空间。”谭春说。以掌众金融为例，目前在贷款业务上，只做1万元以下的现金贷款，还款周期21天，并且实现了实时授信、60秒放款，未来还将针对这一业务，在全国范围内继续做精做透。
对于P2P公司来说，抓住风险的命脉才能赢得更好的发展。“金融在本质上，可以说是时刻与风险在博弈。”谭春说。掌众金融正在逐步建立自己的风控模型，同时通过传统金融机构数据、整合互联网数据和第三方征信机构的记录、技术手段，进行量化管理信用风险等多维度方法防控潜在的风险。
共享经济之所以能成为一种经济形态，共享的不仅仅是个人之间的资源，更有企业之间的资源。在当前环境下，发展中的P2P公司都面临着各种各样的问题，形成行业同盟将会有助于P2P行业的整体发展。
目前，掌众金融已经与20余家同行形成了同盟，彼此间可以进行信贷数据与平台数据的交互。“整个信贷市场的体量相当大，合作将使平台和个人用户获得最大化的价值。”谭春说。
来源：中外管理杂志
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