银行再发声:保险被严重忽略,66%的中国家庭财富安全面临考验!
2016/6/2 保险岛
近日，广发银行对1000个家庭进行“家庭财富健康义诊”，结果显示：64%的家庭处于“亚健康”或“中等健康”状态，7%的家庭处于“不健康”状态，更有2%的家庭处于“非常不健康”的状态。
保险产品的配置更是被严重忽略，66%的家庭在保险产品的配置比例上不到10%，远低于标准资产配置方案中的10%至15%的黄金比例，这意味着这些家庭的财富安全面临考验。
“虽然保险并非快速获利工具，却是长期资产配置、资产传承的重要方式。”广发银行财富管理与私人银行中心总经理姚永平表示。
“目前全球正处在负利率、低利率的环境中，世界上大多数国家正处于经济收缩周期，货币整体宽松。在经济调整蓄势阶段，应采用整体侧重防御的财富管理策略，在财富安全的基础上，再寻找确定性较高的机会。”
而对一个家庭来讲，资产到底该如何配置才安全？早在很久之前，全球最具影响力的信用评级机构标准普尔就曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图：
(此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式)
第一个账户：日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费，一般放在银行活期存款、货币基金中。
这个账户每个家庭都有，但也是最容易出问题的账户，问题就在于占比过高，开销太大，没有计划性，导致没有太多钱准备其它账户。
第二个账户：杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大，专款专用，解决意外、重疾等家庭突发的大额开支。
这个账户一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来救命、保命。所以这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
要知道，一旦意外突发、大病缠身，能给300、500的是同事、邻居；能给3000、5000的是朋友；能给30000、50000万的是姐妹；愿意倾家荡产给你的是父母；但能一下子拿出30万、50万、甚至100万且不用还的，绝对是保险公司!
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键时刻，只有它才能保障你不会为了急用钱而卖车卖房、四处求人。如果没有这个账户，你的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
第三个账户：投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过你的智慧，用你最擅长的方式为家庭赚钱，包括你投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样才能从容地抉择。
第四个账户：长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。
这个账户最重要的是专属，养老保险、教育金储备必不可少，因为只有它们能满足以下特征：
1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
标准普尔的这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。且只有保险能为您解决20%的保命钱和40%的保本升值的钱，只有它能保证家庭不受意外、重疾等突发重大事件的影响；也只有它能保证养老、教育等难题迎刃而解。
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