银行未来：谁的零售做得好，谁便能笑到最后
2016/1/25 君友咨询

     不知道你是否有一种感觉，招商银行越来越多地出现在自己的身边，在去招行办业务的同时，还可以顺便喝杯咖啡—这是招行覆盖半径仅1.5公里的简易网点，也是招商银行今年零售轻型化经营的一个“新招”。

     在刚刚发布的三季报上，招商银行的业务和相关指标都保持了强劲增长，其中零售业务亮点纷呈，各项指标基本上再次都实现了“逆势而上”。招行一位负责人表示：“从过去的“重中之重”到如今的“一体两翼”，招行在零售业务还有很长的路要走，未来零售业务也将越来越重要。

     把喝咖啡的人变成银行客户

     一家欧式风格浓厚的咖啡馆里摆着一台“招商银行”字样的ATM机，旁边还有一间招行金葵花理财室，理财室中摆放着电脑，理财室外布置有最新的可视柜台，仅一片透明珠帘将其分隔开来，这便是招商银行的新招—“咖啡银行”。

     ‘咖啡银行’其实是社区金融‘简易网点’的其中一种，只是将银行的‘简易网点’搬进了咖啡馆里。在客户身边开设“咖啡银行”，有利于将客户流量进行互换。

     不做围墙内的社区金融

     从某种意义上说，“咖啡银行”也是目前国内大多数银行正在尝试的社区金融的一种。目前，越来越多的银行在积极地进军“社区金融”。在将银行开进“社区”这个点上，招行独具匠心，把金融服务和具体的商业形态结合了起来。从银行业发展的趋势来看，未来银行的“零售化经营”将成为一种全新的尝试。而在这一方面，招行拥有着较为丰富的“话语权”。

     目前国内普遍理解的‘社区金融’，基本都是在封闭的小区内进行的，这类网点虽然有利于服务居民，但它也有一些致命的问题，一是市场太小；二是当网点较为简单时，很难建立起客户的信任度。因此，招行‘社区金融’的策略就是，一定要建在居民聚集之地、商业之地和办公聚集之地。在这种地方设立网点更容易引起客户的注意，并和他们拉近距离。

     未来零售依然有巨大空间

     从刚刚发布的三季报来看，在经济形势下滑、业内竞争白热化及整体信贷资产风险有所抬升的情况下，招商银行依然保持了业务和相关指标的强劲增长，其零售业务可谓“功不可没”，各项指标基本上都实现了“逆势而上”。

     银行零售业务这一块未来仍具有广阔的前景和重要的战略价值。一是零售业务有着非常重要的资本优势—资本消耗低，能够大幅度降低资本。其次，零售业务能够分散风险。不管处于任何经济周期，零售信贷这一块整体不会出现太大问题，‘小’便是其最大的优势。而且在利率市场化的情况下，零售能拥有很好的盈利空间。”

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