“医疗+保险”能成功吗？
2015/6/22 医学界智库

     导读：医疗行业想发展壮大，必须懂得创新求变，稳中求进。近期，医学行业构建出“保险+医院”的概念，是中国医疗产业发展至此的一个衍生物。它会否成功？这值得我们去研究。

     作者：农夫观察

     来源：医学界产业报道微信号

     6月19日，农夫观察的文章《平安好医生扯的什么“蛋”？》(回复“平安好医生”查看本文)被“医学界产业报道”发了个头条。农夫刚刚说完平安好医生的逻辑，昨天“医学界产业报道”就上了一篇21世纪经济报道对中国人寿保险集团总裁缪建民的专访《国寿砸500亿建“保险+医院”？》。这篇文章比村夫观察的评论劲爆多了，点击量15个小时就超过了平安好医生的点击量。

     村夫观察为什么要写本文？在村夫看来，张锐说得“医疗是‘数据+保险’”也好，还是平安好医生试图估值50亿美元、建设万家诊所也好，还是缪建民说的“中国人寿保险欲投入500亿搞‘保险+医院’”，这些现象都是一件事——就是医疗领域的参与者，越来越觉得，在当前医疗改革停滞不前的情况下，大家有必要去尝试一下“纵向一体化”了。

     我国的医疗行业、也包括移动医疗难以快速发展，大幅滞后于技术变革的速度和创业者们的商业尝试，原因就在于我国的医改停滞不前。长期被市场抱怨的导致医疗市场出现垄断的“规划限制、准入审批、医生编制、定点执业、医保歧视、科研不平等、医疗价格畸低、医药不分”等，导致我国的医疗市场，不管政府出了多少支持社会资本办医的文件，实际上我国的医疗市场仍然保持着公立医院为主、市场结构倒挂、医生无法流动等问题。

     更糟糕的是，由于当前的医改只有大体的方向，没有清晰的改革目标、没有时间表和路线图，到底什么时候能改到一个良性的状态，真是天知道的事情。所以一些互联网医疗项目，搞了10来年，融资都融到D轮、E轮了；还有些公司创业未久，刚融到的大笔资金尚未动用、就又开始酝酿下一轮投资了。就是因为垄断市场的缺陷，导致医疗领域的创业者，多半生存维艰，到了移动医疗领域则根本就看不到现金流的产生。2B、2C都不行，只能搞2VC了。

     既然现在的生态系统无法短期改变，能不能以我为主，搞出一个新生态系统？我相信这就是平安好医生等的真实想法。

     这个想法很合理，但是值得搞吗？到底有多难？走得通吗？

     农夫的看法是：

     1. “保险+医疗”值得搞

     中国估计净资产在100万以上的家庭有上千万个，广泛意义上的中产阶级已经构成了一个巨大的、具备高支付能力的优质医疗消费群体。如果能够说服他们从服务糟糕的公立医院转入民营化的高质量医疗体系，则市场将会催生一个规模达到数千亿的中产阶级医疗市场。

     2. “保险+医疗”的瓶颈在医疗供给方

     这个医疗市场和之前和睦家等提供的高端医疗服务不同，由于市场规模太小、优质服务供给不足，导致此前多数高端医疗的医疗费用年年大涨——这恐怕是保险要自建医疗的直接原因。因为当前的医疗服务供给方——公立医院特需服务也好、高端私立医院也好，都完全是卖方市场，保险公司实际上无法影响它们。

     未来的中产阶级医疗市场，必须有规模化的医疗服务供给方，才能够让保险公司控制医疗成本，从而控制医疗保险费用的上涨，才能够将市场规模化。既然当前的瓶颈是医疗供给方，那么“平安万家诊所计划”也好，春雨“盘活闲置医疗资源”也好，或者是中国人寿的“自建医院”也罢——本质上都是既然市场提供不了，我们就自己来。

     3. “保险”自建医疗实属无奈之举

     这个办法可行吗？如果健康的医疗生态育成太慢，大财东们一力投入，加快生态链的发育，并不是不可行的。比如京东网曾经因为第三方物流速度太慢，自投巨资建设物流系统，就有力的支撑了京东的“送货块”的诉求。

     但这本质上并不是特别好的办法，因为一旦进入医疗环节，就必须和当前仍然存在的“规划、审批”等作斗争。尽管中央文件三令五申，但“县官不如现管”，审批权是卫生系统官员的核心利益，他们无疑会拼力保护自己的审批权。如此下来，万家诊所计划需要十年还是二十年，实在不可估计。

     而且这样的做法，也不符合整合社会资源、盘活闲置资源的互联网精神。但在这个阶段，这就是“鸡生蛋还是蛋生鸡”的问题，服务供给方的多元化和商业医疗保险的规模化现在是死循环，总要一方加速发展，才能带动另一方。

     4. 社会医保和商业医保未来的关系

     社会医保国家管理的模式并不是天然搞不好，比如台湾、德国等都是这种国家强控制模式，搞得并不差。但到了大陆，因为医保管理方是政府单位，缺乏明确的社会监督、同时权力结构没有理顺，导致医保的管理能力、管理效率非常糟糕，医保管理方式简单粗暴，“总额控费”等令人啼笑皆非的政策出台，就是因为社保管理医保，既没有利润追求，也没有舆论压力和议会给予的“良治”压力。所以社保倾向于不做事儿、简单地做事儿——说到底，这个不是能不能的问题，而是要不要的问题。所以未来新医改中，社保如何改善其治理能力，是个重要的研究课题。

     不管怎样，就目前的治理结构和治理能力来说，社保是指望不上的——正因为社保管理能力低下，才导致患者就医体验不佳、满意度低下，同时医保费用总是处于要穿帮的境地。患者满意度低，才想去寻求更好的医疗；医保费用不够用，才会想到用商业医保去补充——如果不是这个原因，政府就不会大力鼓励商业医疗保险，就没有商业医保的生存空间了。

     但政府也需要知道，既然职工医保是一种强制性的缴纳机制、类似于税收，那么政府就必须保证所有参保人都能享受到公平的收益。这需要将职工医保和商业医保打通，即使是社会医保的缴纳者到商业医保支持的私营医疗系统就诊，医保也应支付基础部分的医疗费用，其不足部分再由商业医保支付。如果这个不能达成，很多人就不会重复参加商业医疗保险——这是商业医保规模无法扩大的核心原因之一。

     政府允许商业医保和职工医保打通的好处是什么？一旦商业医保支持的民营医疗蓬勃发展，则必然能通过竞争倒逼提升公立医院的效率和服务水平。这是长期的好处，而不是短期的收益。如果是因为想减轻医保压力，让民众自己去投无法和社会医保打通的商业医保，这就是“自己把别人当傻子”了。

     5. “保险+医疗”能够成功吗？

     不管前景多么美好，商业医保和民营医疗的现实就是一个死循环。所以探讨这个问题其实必要性不大——如果不这么干，还能干些什么？这条路虽然荆棘丛生、道路漫长，但是还有更靠谱的路吗？

     想了想，目前所有可能的方案中，这个方案至少逻辑上是自洽的。好搞吗？不好搞!不搞行吗？不搞就找不到路!

     所以对有梦想、有实力的资本家来说，这可能真是个大机会——既然市场诱惑足够大，高门槛就不是问题。相信那些有保险背景的资本，现在启动这类操作，其时机已经到了。

     (本文为“医学界产业报道”微信原创文章，转载需经授权并标明出处。)

    

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