裸照和女大学生 我所知道的校园高利贷
2016/6/14 中金在线
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视频：女大学生“裸条借款”，非法借贷渗入校园
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缺钱的大学生，嗜血的高利贷。在缺乏监管和空白风控的情况下，一切都变得越来越疯狂!
日前，有媒体报道传出，现在有一种“裸条”业务，女大学生借钱要先拍裸照，利息高达一周30%。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。
听起来匪夷所思，却真实的存在在我们身边。
网曝女大学生，“裸条”借款遭威胁
一位来自江苏的女大学生的“裸条”借款人林晓(化名)，目前正被债主威胁公布她的裸照。
林晓说，今年2月，因为创业开网店需要进货，她通过“借贷宝”向平台上的“熟人”借了500元钱。“一次借一周，一周的利息是30%，还的时候要还650元。”
所谓“熟人”是使用借贷宝的成员间的核心关系，一个人想通过借贷宝借到钱，只能向其添加为“熟人”的联系人借钱，而其他用户则看不到此人的借款信息。借贷宝平台方默认“熟人”之间是相互熟识的，所以平台不承担借贷风险，而由借款人和出借人双方自担。
林晓借的钱越来越多，30%的利息下，很快500、1000的小额贷款就满足不了林晓拆东墙补西墙的需求了。“这时候就看到群里有中介说，女大学生可以‘裸条’借款，即使有‘负债’也没关系，发送裸照给老板就能借到更多钱。”
即便“裸条”，能借到的也依然是周利率30%的高利贷。高利贷越滚越大，林晓通过借贷宝平台总共向15人先后借款12万余元，但只短短4个月时间，债务就已经滚到了25万余元。
越滚越大的债务还不是最致命的，林晓的裸照捏在3个人手里，只要林晓不能按期还钱，他们就威胁将林晓的裸照公布到网上，并发给她的家人和朋友。
另一位女大学生小丽也是同样的情况。经过多次借新贷还旧债的利滚利后，总欠款达到5.5万元。目前，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。
李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。
“裸条”借款起步5000元，下款手续费为10%
所谓“裸条”指的是，在进行借款时，以借款人手持身份证的裸体照片替代借条，并且需要“露脸”。当发生违约不还时，放贷人以公开裸体照片和与借款人父母联系的手段作为要挟逼迫借款人还款。
李丽告诉记者，在一些借款QQ群里只要喊一句“谁接女生裸条”，就会有很多人联系。按照李丽的介绍，南都记者加入了这一类借款群。
记者与自称放款方的对谈，手机截图
在群里，记者以“裸条”为暗语发声，两小时内有不少于5人与记者表示了接单的意愿。记者听从所谓放款人要求，与其加了QQ好友。放款人称，申请者需要先进行信息审核，材料包括素颜照两张、收还款截图、还款记录截图。此外，借款人还需提供年级、负债等情况。借款利率为周息30%。放款人强调，如果到期不还款，裸体照片会被曝光，并与家长联系。
某贷款QQ群的公告，显示“月底无回款将公布借款人裸照”等信息，网络截图
此外，北青报记者也以学生身份加入几个借款群中。
记者询问“裸条”可以借多少钱，所谓“中介”称一次5000元，但“资质好可以1万元”，“资质好”就是“个人资料好，还款情况好，长得漂亮点”。此外，“中介”表示，“裸持”借款后，借款人还需要给中介借款额10%的中介费。
在一名中介的QQ空间里，记者看到，中介多次发布类似“开始接单，今天资料好的学生2000以上，裸持5000以上”的消息。此外，中介还曾发布消息称，“想看裸照的”可以私信联系他，都是“跑我单的”，并且有“详细资料”。
记者发现，一些“裸持”借款的女大学生疑似遭遇出借人以“性服务”为目的的威胁，被要求拍摄各种姿势的裸体姿势，甚至提出见面提供性服务，否则威胁称要将裸照发送给借款人的父母、朋友。
高利贷交易：隐藏在借贷平台下的“暗箱操作”
按照上文的说法，“每周收取30%的利息”明显违反相关法规，这种借贷关系又是如何在平台上实现的？
林晓说，“交易都是在借贷宝平台上完成的，添加好友后，我发布借款标，写6500元，‘老板’接标后，先打给我1500元，让我通过借贷宝再转发还给他，他再给我余下的5000元，我实际上就只拿到这5000元，但还款的时候要还6500元。”
林晓解释，这么做，也是“老板”规避被平台监测到的方法之一。“平台规定的年利率是0至24%之间，每周30%的利息都是私下里谈的，再通过算好本金加利息的金额，在平台上完成交易。”
林晓称，她曾向借贷平台反映过自己和其他人遭遇“裸持”、高息借款的问题，但并未得到平台的回复。平台方回复称，该平台是基于熟人、朋友间建立的借款人实名、出借人匿名的单向匿名借贷模式，“我们只是一个平台，还款能力和资质需要用户自行判断，而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的，平台方无权干涉”。客服还表示，“用户出借款时需要风险自担”，建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。
那出借人、借款人和平台之间有什么利益关系？客服解释称，平台上的出借人每自然年在平台上借出超过100万元后，超出部分按照年利率0.3%收取“交易服务费”。
业内人士：押“裸照”对自己不负责
一位从事借贷业务的知乎网友写道，“有的女学生没钱了，也逾期了好多次，然后有的同行专门给她们放款，什么都不需要，只需要全裸，然后拿着身份证拍照”。该知乎用户斥责同行，“大学生信贷市场是大，但你们也不能下作到这种程度。”
成都一名借贷行业人士则表示，在网络平台进行“裸条”借贷的一般是私人贷款公司，借贷者一般是有负债经历的女生。“这些女生有逾期没有还款的记录，在正规平台一般是借不到钱的，但通过打‘裸条’，一般可以借到3万到5万元。”这名从业人员说。
另有业内人士表示，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷，放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压，该行为是极不理智、对自己不负责任的。
北京京师律师事务所互联网金融法律事务部主任左胜高认为，如果借钱的学生真拿裸照抵押给出借人，那么从法律上来讲是无效的。裸照不能作为抵押，裸照不是物权，属于名誉权的范畴，因此用照片来当担保法律不认可。如果以此相要挟发到网上，那么不但侵犯了当事人的名誉权，还可能构成传播淫秽物品罪。此外，平台如果存在审查不严的问题，就违反了相关规定，监管部门应该予以查处。
对于“裸条”30%的高利息，左胜高表示，根据最高法民间借贷的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返还。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的不退还，没有支付的不用支付。
左胜高表示，一些校园借贷采取虚假宣传的方式，诱导学生进行贷款，对于缺乏社会经验的学生来讲很容易就陷入进去，这种行为的危害非常大，“对学生来说最重要的还是要量力而行，理性消费”。(中金在线综合北京青年报、南方都市报)
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编辑：王菁
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