中国允许银行破产！谁在下一盘大棋？
2016/6/14 房金所
听说有房的人都看▲「房金所」
房金所综合整理，参考来源：凤凰财经
壹 | 央行副行长：要允许金融机构破产
在2016年的陆家嘴论坛上，央行副行长张涛语出惊人：什么是稳定的金融秩序？不是保护金融行业的每一个机构都不失败，都不出任何风险；而是对出现经营风险、或者经营失败的金融机构，要允许它们破产，实现市场的优胜劣汰。
这不是官方第一次提及金融行业破产的话题了，尤其银行也有可能会破产，更是牵动亿万储户的心，央行副行长张涛的表态，涉及以下几个意思：
第一，宣告允许银行业破产的时代即将到来。
银行业经营的好坏，全交给市场去裁定。金融行业之下，政府罩着的“保险箱”要被打破了!
2015年11月，央行公布的数据显示，截止2015年10月底，30天时间四大行各项存款流失4474亿，贷款额6年来首次出现负增长!从警惕升级为告急!
工农中建四大行各项存款为54.74万亿，30天时间，各项存款流失4474亿；其中境内存款，流失4038亿；境外存款，流失436.63亿!
更恐怖的是，截至10月底四大行贷款总计为35.69万亿，30天减少了656亿!这是2009年以来，银行贷款首次下降!贷款将产生无成本收益，占到银行利润来源的80%以上，贷款下降，将让四大行真正开始警惕!
行业的整体不景气，让高层产生了针对银行系统壮士断腕的决心，因为只有这样才能保证整个行业生态的健康有序发展。
第二，此举有利于整顿金融行业的秩序，银行业“大而不倒、僵而不死”的怪圈将不复存在。
既然传统行业，尤其是钢铁、煤炭等行业能大刀阔斧去产能，银行业为什么不能去去低效的产能呢？淘汰僵尸企业应将金融行业纳入其中，不能沦落为一句空话。
在中国，金融业准入门槛上比较低，一些存在经营问题的金融机构也“混迹”其中，只有使出破产的杀手锏，将一些资不抵债、扭亏无望的金融企业实现“安乐死”，才能释放出市场活力，将有限的金融资源让位给具有创新意识的金融机构，才能实现优胜劣汰。那些还企图躺着挣钱的银行们，赶紧醒醒吧!
银行为了将风险降到最低，所以银行一般贷款总得让你抵押点什么。他们最喜欢的就是房子，但现在房地产持续萎靡，银行手上的大量房子卖不出，面临无法变现的危机!另外开发商在建造房子的时候，也是向银行贷款，如今楼价下跌，利润比还款低，那银行那部分贷款开发商很有可能还不上，坏账将更加恐怖!
与此同时，近期万科传出将推出先租后买的模式，即租金可以抵房款，不管这个是否属实，银行都将吓出一身冷汗，如果这个模式一旦实现，房地产商将直接对接资本，割掉银行中介渠道，直接让银行真正的大出血!也就是房地产商要自己“开银行”、做房贷、做金融租赁!经济的大变局时代已经来临，依赖房贷的银行准备好了吗？
第三，给金融行业敲响了市场化竞争的警钟。尽管中国的很多商业银行陆续实现了上市，但仍残留着政府的“烙印”，出了问题，还指望着政府来兜底。
于是，一些银行肆无忌惮地在信贷上片面追求高风险、高回报产业项目，甚至是拯救僵尸国企，导致继续推高产能过剩，银行坏账频出，可能引发潜在的金融风险。还有一些银行打着政府机构的金字招牌，四处推销高回报率的理财产品，殊不知背后暗藏着不可预测的“跑路”风险。
请各大国有银行，放下高冷的架子，亲民一回吧，认认真真做好金融服务，要不就会被储户抛弃了。
要知道现在储户的钱已经不再只有银行一条去路了，马云为了改变传统银行，开了一家网商银行!马化腾为了将金融机构和互联网企业连接起来，开了一家微众银行!李彦宏为了跟上步伐补全金融布局，联手中信开了一家百信银行!他们将不设任何网点、任何柜台，不发任何银行卡!用互联网的力量，来颠覆传统金融!
金融不需要配送，没有物流的压力，也不需要仓储，这也就是为什么互联网企业都想做金融的原因!未来的互联网金融大战，将不再是由非银行机构来主导!他们的出现将直接让传统银行的成本大幅攀升，利润继续收窄，离职、降薪只是正常反应!
传统银行再不进行自我革命，到头来只能被凶猛而来的新兴金融颠覆。
第四，银行也能破产，有利于打开社会融资的有效渠道。
数据显示民间投资下降，实体经济缺乏资金，这是最近几个季度甚至是最近几年中国经济都在面临的大问题。另一方面，民营企业老板为贷款跑断腿，银行也爱搭不理。
如今一旦金融机构允许破产了，断了政府救济的后路，那些“不差钱”的银行就会紧张起来，而不是把钱源源不断输血给有权有势的产能过剩的国企央企们，造成坏账一大把的；银行也不会把资金大把撒给央企去买地当地王，要知道一旦楼市泡沫破碎了，多米诺骨牌倒下，银行才是最大的受害者，最终难逃自身难保的命运。
所以，银行会从利润角度出发，更多考虑把钱投给最有回报率的行业和企业，一些发展势头正猛的民企才有机会获得银行的贷款。这对缺钱的实体经济而言，也是一件好事。
在全球范围内，银行破产不是什么稀奇的新鲜事，但是在中国却无疑投下一颗炸弹。
2008年美国次贷危机发生后，银行批量倒闭。雷曼兄弟这家超过150年的金融“巨鳄”在风雨飘摇之中，也支撑不住了，落得“破产申请”惨淡下场。连美国的超级大银行都能申请破产，中国的银行业为什么就不能破产呢？中央允许银行破产是相当有魄力的举措。
中国人那么热爱存钱，提供了源源不断的储蓄来源。可还是有很多银行存在经营不善的风险，这能怪谁呢？只能怪自己了，不被市场淘汰才怪。
据2016年最新的数据显示，中国老百姓的储蓄率位居世界第三。中国人为啥爱存钱呢？
首先是中国人有存钱的习惯，从来都是未雨绸缪，不像西方很多国家的居民都是月光族。
其次是中国的社会保障体系还不完善，很多人储蓄是为了应对未来不时之需，例如生病、失业之类的问题。可见，中国人的危机意识非常强。
再次，中国人有严重的买房情结，挣的辛苦钱都舍不得消费，攒起来，为啥呢？举全家之力买一套大城市的房子。有了房，才安心。
连央行行长周小川都感叹，亚洲金融风暴以后，中国的储蓄率不降反增，近10年增加了约10个百分点，占GDP总额一半左右。
这也是个头疼的问题，这么高的储蓄率，如果不能用来拉动国内投资消费，实在太可惜了。以至于前段时间有人提出，中国居民储蓄率那么高，可以挪点去股市搞搞投资。开玩笑，中国真正懂股市的股民能有多少呢？大多数都是盲目炒股，在这种情况下把钱投到股市，还不如放在银行里稳妥呢，至少不会来一场股灾就赔个精光，还有点微薄的利息可赚。
中国人就是这么保守的储蓄一族，如果一旦银行经营不善破产了，你可以预料，那对中国人的打击有多大，所以央行一发话允许银行可以破产了，储户们将有多担心自己资金的安全，那几乎是很多人一辈子的身家财产。
如果有银行破产了，储户的存款是否会血本无归？银行市场化，老百姓的钱靠谁来保障？
之前人们的观念认为，在中国，银行破产是一件几乎不能想象的事情。而现在，银行破产即将来临了。据先前的报道称，银监会正加快推出银行破产条例，意味着一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿。目前，世界上已有110多个国家和地区建立了存款保险制度。
中国的具体条例是这样的：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
什么意思呢？换句话说就是国家不再为储户在商业银行的存款兜底，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，储户的存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额。储户在单个银行的存款，最大赔付额度将是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。
而且，请注意，下列三类情况是无法获得赔偿的，核心解释是：只赔存款，不赔理财产品。
1、 存款丢失，你的钱存在银行里存丢了，是不负责赔偿的，自己去和银行协商索赔吧。
2、银行理财产品本金亏损、收益不达标、变身为保险的，统统不赔付。注意，以后银行向你推销理财产品或保险时，要留个心眼，说不定是个坑。
3、银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损的情况，也是不赔付的。一句话，购买理财产品，擦亮你的眼睛。
【那么今后我们该如何存款？】
那么问题来了，如果你的存款比较多怎么办？以及，如果银行破产了，你的存款会被怎么处理？
如果银行破产了，我的钱怎么办？
如果存款超过50万怎么办？
如果存款超过50万，保险会赔偿你50万。
当然，也有比较好的情况，是如果有其他金融机构愿意接盘，那么你的存款就可以继续得到保障。实际上——房阿哥比较怀疑。银行的价值在于资金管理，如果资金出现问题破产，很难说有什么资源值得别家银行来接盘。
不过，理论上，破产清算后，剩余的资产也可以用来赔付存款人。
so，为了安全，你该这么存款：
比较安全的存款方式是分散存款。赔付上限50万指的是在一家银行最高赔50万。如果多几家银行，就可以全额保障——比如分散到6家，就可以获得300万的保障。
现在还不清楚是不是其他金融机构的存款也是这样，以及信用卡、花呗等是不是也在赔付范围内？比如现在的支付宝，如果你的支付宝被盗刷了，支付宝给你100万的保障额度。但是这个额度似乎是不包括花呗的。不过，支付宝在一些情况下是会关闭花呗功能的。比如你的支付宝被盗，对方在自己手机上登录，试图通过微信上的蚂蚁花呗回收取出资金的话，他往往就会发现花呗支付选项消失了。当然，你自己操作就不会有这个问题。
【如果银行破产，什么时候赔？】
有三种情况你可以要求存款银行赔偿你。第一种是银行破产了，但是没有组织来接管；第二种是存款保险基金机构对银行进行清算；第三是法院判定投保机构已经破产。
如果符合这几种情况，在7个工作日内你会得到赔偿。
不过，也有几种情况不会赔偿：
1、存款丢失。无论是银行内鬼操作、还是自己马虎丢了密码，银行都不会赔偿(因为不是破产)
2、理财收益没有达到预期，或者理财产品变成了保险。这种情况下，银行的经营没有出现问题，所以不赔偿。
3、代售理财产品出现的问题。例如，银行代售保险公司的保险、基金公司的基金等，这些产品虽然是银行卖给你的，但是银行不负责赔偿。
贰 | 中国正在下一盘人民币国际化大旗
从中国允许银行破产，到推出存款保险制度。中国正在下一盘人民币国际化大棋。
如今，在经济全球一体化的情况下，人民币走向国际化已经势不可挡了。目前人民币与美元、欧元、日元和英镑一起成为IMF新篮子五种货币中的一员。人民币纳入SDR货币篮子，是国际货币系统一个重大发展，反映了人民币作为贸易和投资结算货币的用途日益扩大。
但是要实现人民币资本项下的可自由兑换，必须有一个前提：汇率必须市场化。而在汇率市场之前，存款利率必须市场化(央行对存款利率已经有所松动了)，否则会在人民币与其它币种之间，形成一个稳定的、由国家买单的套利空间。而存款利率市场化，必须有存款保险制度做强大的保证，保证老百姓的财产不受到损害。正是有了这个存款保险的保护套，中国政府更有底气大刀阔斧地推进金融改革，允许金融机构破产，接受市场化激烈的竞争洗礼。
由此可见，允许银行破产是中国庞大的金融改革重要的一环，在世界经济复苏缓慢、下行压力较大，中国经济发展步入新常态的情况下，中国的金融改革大幕已经启动，并正在迅速推动，让我们拭目以待。
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